Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов. К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество. Второй этап кредитования — рассмотрение заявки на кредит На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика , проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа. Третий этап кредитования — заключение договора Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой рассматривается кредитная заявка, проводится собеседование с клиентом, изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление — ходатайство кредитную заявку в произвольной форме или по форме, утвержденной кредитной политикой Сбербанка.

В кредитной заявке указывается: сумма кредита, срок пользования, предлагаемое обеспечение и приемлемая для юридических лиц процентная ставка.

Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно — коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах временная или постоянная. Инструкция Банка России от 9 июля г. В целях определения величины резервов на возможные потери кредитные организации на основании мотивированного суждения об уровне риска классифицируют отдельные элементы расчетной базы резерва остатки на соответствующих балансовых счетах; контрактные стоимости условных обязательств кредитного характера, отражаемые на внебалансовых счетах; расчетные величины по срочным сделкам; расчетные величины по операциям в одну из пяти групп риска с точки зрения вероятности потерь: I, II, III, IV, V группу риска.

Возврат погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем списания средств с расчетного счета заемщика по его платежному поручению, а также списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка. При недостатке средств на расчетном счете заемщика банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, а затем основной долг. Погашение кредитов в иностранной валюте производится только в безналичном порядке.

Если в установленные договором сроки заемщик не внес причитающуюся сумму, его задолженность по погашению основного долга или выплате процентов переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу или процентам. По просроченным кредитам банк устанавливает повышенную процентную ставку. Получение процентов по размещенным средствам осуществляется в денежной форме, в частности юридическими лицами — только в безналичном порядке.

Для получения кредита юридическим лицам необходимо предоставить пакет запрашиваемых банком документов — кредитная документация. На предварительном собеседовании, если клиента заинтересует предложение банка, кредитный инспектор предоставляет заемщику пакет документов кредитная документация для дальнейшего рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

Кредитная документация — комплект документов, регламентирующих кредитный процесс, состоит из документов, определяющих кредитную политику Сбербанка, и документов, регулирующих кредитную процедуру.

Кредитная документация по кредитным сделкам с конкретным заемщиком собирается в кредитной истории досье — совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных заемщиком ссудополучателем ссуд, кредитов и т. Кредитная история формируется работниками банка по каждому заемщику — юридическому или физическому лицу.

В кредитной истории отражаются оценка кредито — и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы — расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы. Сбербанк самостоятельно формируют кредитную историю 41 клиентов, организуя единую базу данных о заемщиках.

Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка. Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному эксперту и в течение 1 — 2 дней должна быть рассмотрена на предмет принятия ее либо отказа.

Собеседование дает возможность лично обосновать необходимость кредита, а сотруднику банка — оценить характер и искренность его намерений. В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского дела и деловая этика требуют вежливого, аргументированного отказа. Если же Сбербанк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного собеседования решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап — этап определения кредитоспособности заемщика.

Для принятия решения о выдаче кредита в банке тщательно изучается кредитоспособность заемщика — его способность своевременно погасить кредитную задолженность. При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозвращении основного долга банк списывает безнадежную ссуду в расход и, соответственно, несет убыток по данной кредитной сделке.

Существуют следующие пути минимизации кредитных рисков: диверсификация ссудного портфеля; предварительный анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика; применение методов обеспечения возвратности кредита залог, поручительство, гарантии, цессия, страхование ; формирование резервов на возможные потери по ссудам. Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.

Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых ссуды могут быть выданы. Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления.

В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного, юридического, валютного или экономических отделов, а также главный бухгалтер банка.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного комитета; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок.

Возвращает по просьбе клиента предоставленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов. В случае положительного решения о выдаче кредита 43 кредитный эксперт: доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде, делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок, готовит кредитное дело.

После того, как получено разрешение на выдачу кредита, банк приступает к разработке кредитного договора. Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименование сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита залог, гарантии, поручительства и т.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочная правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий. Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.

Обеспечение является одним из основных условий выдачи кредита. К способам обеспечения возвратности кредита относят: залог; гарантии; поручительства.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Залог должен обеспечить возврат ссуды, уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права. Объектами залога могут быть: предприятие в целом или комплекс ; основные фонды здания, сооружения, оборудование ; товарно — материальные ценности; товарно — транспортные документы железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.

Основание для обращения взыскания на заложенное имущество — решение суда. Банк создал собственную структуру для реализации заложенного имущества — Российский аукционный дом, в рамках которого предполагается реализовывать заложенное имущество.

Дополнительные соглашения с заемщиками позволят банку сократить время на получение компенсации по просроченным кредитам. В Сбербанке отмечают, что пересмотр условий договора — это право сторон, а не обязанность. Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица заемщика, должника отвечать за исполнение последним своего обязательства.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация министерство, ведомство, ассоциация, объединение арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки.

Единственное условие в данном случае — устойчивое положение самого гаранта. В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашение ссуды к гаранту. В качестве формы обеспечения возвратности кредитов применяется страхование. Договор страхования заключается на весь срок действия 46 кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка — кредитора к заемщику по кредитному договору. В кредитном договоре лишь называются один или несколько вторичных источников погашения ссуды.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально директор и главный бухгалтер , со стороны банка — управляющий и главный бухгалтер.

В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры кредита, осуществляется его выдача. Не зависимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность сумма выданного кредита отражается по дебету активных - ссудных счетов, по кредиту — погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутри банковскими документами — распоряжением учетно — операционному отделу, подписанный уполномоченным лицом и кредитным работником.

В распоряжении указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основания для выдачи. После выдачи кредита необходимо следить за тем как заемщик выполняет условия кредитного договора и как погашает сам кредит. Сбербанк отслеживает целевое использование кредита, на данном этапе он активно использует свою службу безопасности.

По кредитам, выдаваемым в период с 01 января по 01 апреля, оценка финансового положения заемщиков осуществляется с использованием финансовой отчетности на начало предыдущего года и 3 квартал предыдущего года. Таблица 8 — Показатели финансовой устойчивости, год На начало На конец Показатель года года Наличие собственного капитала, тыс.

Коэффициент мобильности на протяжении всего отчетного периода не изменялся. Также изменился коэффициент маневренности более чем на 0,03, так как увеличилась сумма оборотных активов на конец анализируемого периода, но при этом наличие собственных оборотных средств в имуществе предприятия осталось неизменным.

Таблица 9 — Показатели эффективности использования средств, г. Показатель На конец года Средняя стоимость оборотных средств, тыс. Покрытия 2, 1, Коэф. Задолженности 2, 2, Изучив показатели платежеспособности, мы видим, что коэффициент покрытия к концу года снизился за счет увеличения доли пассивов предприятия на балансе на конец года. Коэффициент текущей ликвидности вырос за анализируемый период благодаря росту активов почти на млн.

Коэффициент абсолютной ликвидности в сравнении с предыдущими показателями значительно меньше и к концу года уменьшился почти на 0, Соотношение дебиторской и кредиторской задолженности за период уменьшился на 1, что показывает положительный эффект за счет снижения задолженности предприятия перед своими кредиторами. Инвестиционная пауза, наметившаяся в конце г.

Ожидается в г. В экономике сохранится тенденция умеренного снижения темпов роста, наметившихся в г. Структура драйверов роста пока сохранится неизменной вследствие высокой доли потребления По итогам г. Ожидается, что в г. Среди отраслей, в которых возможен рост инвестиционной активности в г.

Машиностроение и высокотехнологичные производства получат импульс к развитию за счет расширения Гособоронзаказа до г. Наращивание инвестиций подготовит почву для уверенного роста в и последующие годы, но пока эффект от снижения совокупного потребления окажется сильнее.

Это определит замедление ВВП в г. В общем и целом г. В свете постепенного замедления экономической и инвестиционной активности, а также плавного ужесточения требований банков к заемщикам темпы роста показателей корпоративного сегмента бизнеса российских банков ожидаемо замедлились. За 11 месяцев г. Для сравнения, по итогам г.

Этап процесса кредитования Суть методов кредитного риска заключается в их последовательном использовании в качестве этапов процесса кредитования. На каждом этапе перед определенной группой сотрудников кредитной организации ставя.

Изучение процесса кредитования физических лиц

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов на дату досрочного погашения , а оставшаяся сумма - на погашение основного долга при отсутствии просроченных обязательств по кредиту. В последний день платежного периода при неисполнении ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по договору подразделения по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным просроченным процентам и или по основному долгу на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и или просроченных процентов. При дифференцированных платежах в установленную Кредитным договором дату, являющуюся последним днем платежного месяца, на счет, предназначенный для учета просроченных процентов, подлежит вынесению сумма процентов, недоплаченных Заемщиком на дату последнего погашения задолженности в отчетном периоде. Не подлежат вынесению на счет по учету просроченных процентов проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой последнего платежа Заемщика в погашение задолженности в отчетном периоде, по установленную Кредитным договором дату исполнения Заемщиком своих обязательств по кредиту в этом же периоде. При неисполнении Заемщиком обязательств по уплате аннуитетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннуитетного платежа с просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу. Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах список с указанием лицевых счетов и Заемщиков. Подразделение по сопровождению кредитных операций по факту закрытия Кредитного договора возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации. Таким образом, при анализе суммы запрашиваемого кредита от заемщика необходимо получить информацию, характеризующую его кредитную историю, а именно: сколько кредитов было получено, в каком банке, на какую сумму, под какой процент, какая часть из предоставленных заемных средств уже погашена и как осуществлялось обслуживание основного долга по конкретному кредитному договору.

Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц Введение к работе 4 Актуальность темы исследования. Однако жесткие условия межбанков- ской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. К концу августа г. С началом кризиса рост кредитного 4 портфеля физических лиц прекратился, и в течение г. Портфель кредитов, выданных физическим лицам сократился с ,2 млрд.

4.3 Формирование кредитного дела

Особую актуальность в новых экономических условиях приобрели вопросы, связанные с проблемами и перспективами кредитования физических лиц. В советское время, в условиях административно-командного управления экономикой, кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной властью.

Изучение процесса кредитования физических лиц

В России степень удовлетворения необходимого потребительского спроса из-за низкого уровня оплаты труда и как следствие отсутствия достаточных денежных средств у основной массы населения очень низкая. В ые годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, то есть проведение новой банковской политики. Это порождает необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики. В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация.

Этап процесса кредитования

Azusazyme Arixacar Процесс кредитования физических лиц 1 определение понятия 2 принципы кредитования 3 субъекты в процессе производственных процессов и сбалансированность экономики. Процесс кредитования. Для целей кредитования физических лиц процесс сегментации рынка на определенные части происходит по двум основным направлениям. Выгодное онлайн кредитование от тинькофф. Организация процесса кредитования. На тему кредитование физических лиц. Процесс кредитования физических лиц в условиях современного. В данном случае процесс отображает выдачу кредита заемщику. Качество процесса кредитования физических и юридических лиц в банке.

Глава 2. Организация процесса кредитования физических лиц оао рк Аман банк

Выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой рассматривается кредитная заявка, проводится собеседование с клиентом, изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление — ходатайство кредитную заявку в произвольной форме или по форме, утвержденной кредитной политикой Сбербанка. В кредитной заявке указывается: сумма кредита, срок пользования, предлагаемое обеспечение и приемлемая для юридических лиц процентная ставка. Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно — коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах временная или постоянная. Инструкция Банка России от 9 июля г. В целях определения величины резервов на возможные потери кредитные организации на основании мотивированного суждения об уровне риска классифицируют отдельные элементы расчетной базы резерва остатки на соответствующих балансовых счетах; контрактные стоимости условных обязательств кредитного характера, отражаемые на внебалансовых счетах; расчетные величины по срочным сделкам; расчетные величины по операциям в одну из пяти групп риска с точки зрения вероятности потерь: I, II, III, IV, V группу риска. Возврат погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем списания средств с расчетного счета заемщика по его платежному поручению, а также списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Изучение процесса кредитования физических лиц Условия предоставления кредитов в каждом банке индивидуальны, но среди них можно выделить общие этапы: - подготовительный этап; - этап оформления кредитной документации; - этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования. На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале проходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и проходят переговоры. В процессе этих переговоров необходимо: - установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения; - определить цель; - выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки; - осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование; - обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита; - дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды; - проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса. На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы банки обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.

кредитования физических лиц. В процессе выдачи потребительских кредитов имеют ме- ром имеет место изучение кредитной истории.

Этапы кредитования

Кредитное досье формируется на основании внутреннего порядка по делопроизводству и Положении о кредитовании. Кредитное досье заёмщика подшиваются следующие документы перечень приблизительный : Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита. Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета. Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др. Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита. Все распоряжения по бухгалтерским проводкам. Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования. Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде см.

Тимохина преподаватель кафедры финансов Новосибирск — РЕФЕРАТ Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включаещего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков, 6 приложений. В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки. Основной проблемой банка является проблема оценки реальных возможностей поручителей. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация. Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы. Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы: изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком. Предмет исследования — кредитование физических лиц. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др. Среди экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И.